Retraite : 5 conseils pour épargner sans effort durant la trentaine

Épargner en prévision de la retraite dans la trentaine peut être difficile. Ces quelques conseils vous aideront à jongler entre les responsabilités financières qui se disputent votre attention.

Voilà qui peut paraître paradoxal, mais plus vous avez d’argent, plus vous avez d’obligations financières à gérer dans la vie. Aujourd’hui, vous avez passé le cap de la trentaine, votre carrière est peut-être en train de décoller, vous avez probablement aussi de nouvelles responsabilités, une relation sérieuse, des enfants ou une nouvelle maison... Est-ce que ça vous évoque quelque chose?

La constitution d’une épargne-retraite, donc, a facilement pu glisser vers le bas de votre liste de priorités, mais le moment est venu d’inverser cette tendance. Pour vous montrer qu’il est tout à fait possible de commencer à épargner dès la trentaine, nous vous proposons cinq conseils faciles à appliquer, même si vous avez d’autres engagements financiers.

Aujourd’hui, épargner en vue de la retraite peut très bien devenir une formalité, contrairement à l’époque où vous sortiez tout juste de l’université. En effet, votre budget mensuel tient probablement déjà compte de votre loyer ou de vos paiements hypothécaires, des dépenses liées aux enfants ou aux animaux de compagnie et de vos autres dépenses récurrentes. Et si vous y ajoutiez une contribution à votre épargne-retraite? De cette façon, peu importe ce qui vous arrive, votre épargne-retraite fait tranquillement son travail dans son coin.

Le cap de la trentaine passé, vous avez peut-être l’impression d’être entré dans l’âge adulte pour de bon. Mais même si vous pensez désormais (probablement) plus souvent à faire la lessive qu’à sortir, n’oubliez pas que vous êtes toujours jeune, du point de vue des placements. Comme il vous reste une trentaine d’années d’activité avant votre départ en retraite, vous pouvez miser sur la croissance à long terme en optant pour un portefeuille de placements audacieux.

Quand vous gardez des placements sur une très longue durée, vous pouvez traverser des périodes où les courbes de rendement sont en dent-de-scie. Ne vous alarmez pas. Rappelez-vous plutôt vos objectifs à long terme et voyez les creux de la courbe comme des occasions d’achat. Votre contribution mensuelle à votre épargne-retraite reviendra donc à faire l’acquisition de titres « à rabais » lorsque le marché plongera. Ce système, connu sous le nom « d’ achat périodique par sommes fixes » ou de « méthode de la moyenne d’achat », vous permet d’acheter des titres moins cher que la moyenne. Faire appel à un conseiller peut vous aider à déterminer à quel moment tirer parti des baisses de marché ou changer de stratégie.

Les changements d’emploi peuvent avoir des répercussions importantes sur les régimes d’épargne-retraite offerts par l’employeur comme les régimes enregistrés d’épargne-retraite collectifs (REER collectifs) et les régimes d’actionnariat des employés. Si vous songez à changer d’horizon professionnel, étudiez attentivement les modalités de sortie des régimes offerts par l’employeur. Décaisser un REER a des conséquences fiscales, sauf si vous avez la possibilité de transférer vos placements dans le régime d’épargne-retraite de votre nouvel employeur ou dans celui d’une institution financière. Dans tous les cas, assurez-vous d’avoir un plan B.

Si vous pensez progresser dans une entreprise, surveillez le cours de son action. Il est tout à fait possible de cumuler les bonnes choses! Si votre portefeuille d’actions contient trop de titres de votre employeur, demandez à votre conseiller quelle est la meilleure manière d’équilibrer vos placements.

Une ascension professionnelle s’accompagne souvent d’une hausse de salaire et de meilleurs bonis, ce qui est une bonne nouvelle pour votre budget de retraite. Toutefois, au lieu de réaliser un gros achat dans un moment d’effervescence, dites-vous que vous pouvez aussi diviser vos primes de fin d’année et autres bonis en trois parties : épargne, dépense et remboursement de dettes. Le même principe s’applique aux postes aujourd’hui éliminés de votre budget, comme le paiement d’une carte de crédit ou de la garderie, si votre enfant va maintenant à l’école.

Entre le remboursement d’un prêt hypothécaire, de divers emprunts ou de dettes et les dépenses générales liées au simple fait d’avoir une famille et de vivre sa vie, épargner pour la retraite dès la trentaine peut sembler impossible. Mais vous pouvez quand même trouver une solution adaptée à votre budget. Vous pouvez par exemple tirer parti du remboursement d’impôt lié à la cotisation à un REER en le divisant en deux. Affectez la première partie de cette somme à votre fonds d’urgence et, si vous avez des enfants, la deuxième partie à leurs régimes enregistrés d’épargne-études (REEE), grâce auxquels ils pourront demander une subvention canadienne pour l'épargne-études.

Le plus important, c’est de ne pas laisser les choses devenir difficiles. De temps en temps, vous allez faire une entorse à votre budget ou devoir engager une dépense exceptionnelle. Attendez-vous à ce que ça arrive une fois, deux fois, plusieurs fois. En planifiant votre retraite, vous réalisez un travail de longue haleine. Vous pouvez donc vous permettre quelques exceptions, du moment que vous faites preuve de constance.

Si, en examinant votre budget, vous en arrivez à la conclusion que vous n’avez pas les moyens de bonifier vos cotisations à un REER à l’heure actuelle, ça va. Toute contribution, même petite, connait une croissance régulière avec le temps. Et même si vous n’en avez pas l’impression, vous avez encore beaucoup de temps devant vous.

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Le présent matériel est proposé à titre indicatif seulement. Il n’a pas pour objet de donner des conseils particuliers d’ordre financier, fiscal, ou autre, et les renseignements qu’il fournit ne doivent pas être considérés comme tels. Tout particulier ayant pris connaissance des renseignements formulés ici devrait s’assurer qu’ils sont appropriés à sa situation en demandant l’avis d’un spécialiste qualifié.