Comment utiliser votre carte de crédit de façon judicieuse
Dans quelle mesure adoptez-vous une attitude responsable à l’égard de vos cartes de crédit? Et dans quelle mesure savez-vous comment utiliser judicieusement vos cartes de crédit pour établir votre crédit et atteindre vos objectifs financiers?
Les cartes de crédit offrent aux utilisateurs plus qu’un moyen pratique de faire des achats. Elles peuvent être un outil financier puissant.
Que vous n’ayez jamais eu de cartes de crédit ou que vous en ayez depuis des années, le moment présent est idéal pour parfaire vos connaissances en la matière. Apprenez les notions de base sur la façon d’utiliser une carte de crédit pour établir votre crédit, sur l’incidence des cartes de crédit sur vos antécédents de crédit et vos cotes de crédit, et sur la façon d’adopter une attitude responsable à l’égard des cartes de crédit.
Demandes de cartes de crédit
Une carte de crédit vous permet d’effectuer des achats aujourd’hui et de les payer plus tard. Cependant, les sociétés émettrices de cartes de crédit veulent s’assurer que leurs clients effectueront les paiements requis.
Voici les critères d’admissibilité de base pour les cartes de crédit :
- Avoir atteint l’âge de la majorité, soit 18 ou 19 ans, selon votre province de résidence.
- Être un résident permanent ou un citoyen du Canada.
- N’avoir aucune faillite non libérée, dans le cas des demandes de carte de crédit non garantie.
- Avoir une cote de crédit acceptable.
- Avoir un numéro d’assurance sociale.
Chaque carte a son propre processus de demande. Une fois que vous savez pour quelle carte vous souhaitez présenter une demande, préparez-vous à communiquer votre nom complet, votre adresse, votre numéro d’assurance sociale et des renseignements sur votre revenu.
L’approbation pourrait prendre de quelques jours à une semaine. Si votre demande de carte de crédit est refusée, ne paniquez pas. Examinez plutôt les raisons les plus courantes pour lesquelles les banques rejettent les demandes de carte de crédit, afin de voir ce sur quoi vous devez travailler :
- Cote de crédit faible
- Mauvais historique de remboursement de prêts ou d’autres factures
- Faible revenu/trop grande dette
- Peu d’antécédents professionnels
Comment comprendre les modalités de votre carte de crédit
Lorsque vous choisissez une carte de crédit et demandez un nouveau compte, il est essentiel d’en comprendre les modalités pour connaître vos droits et vos obligations en tant qu’utilisateur de carte de crédit.
Il est important de connaître votre date d’échéance et de payer votre solde à temps et en entier, ou au moins d’effectuer le paiement minimum requis. De plus, vous devez surveiller les opérations sur votre compte de carte de crédit pour vous assurer que votre solde ne dépasse pas votre limite de crédit.
Le fait de ne pas respecter votre convention de carte de crédit peut nuire à votre cote de crédit et avoir une incidence négative sur vos taux d’intérêt.
Utilisez votre carte de crédit pour établir et maintenir votre cote de crédit
En plus de vous offrir de la commodité, des récompenses et d’autres avantages, l’utilisation d’une carte de crédit est un moyen simple et pratique d’établir votre cote de crédit.
Votre cote de crédit indique au prêteur le degré de risque lorsque vous empruntez de l’argent. Votre cote de crédit a une incidence sur la probabilité que votre demande de carte de crédit soit approuvée. Si votre cote de crédit est inférieure à la cote requise par la société émettrice de la carte de crédit, celle-ci pourrait refuser votre demande.
Profitez de l’occasion pour améliorer votre situation financière et augmenter la probabilité que votre prochaine demande soit approuvée.
Commandez votre dossier de crédit gratuitement pour vérifier vos renseignements, puis commencez à établir ou à améliorer votre cote de crédit. Cherchez des moyens d’augmenter votre revenu et de réduire vos dettes. Évitez de présenter une nouvelle demande jusqu’à ce qu’un certain temps se soit écoulé et que vos antécédents d’emploi soient plus substantiels.
Certaines sociétés peuvent offrir une option de carte de crédit garantie aux clients ayant une faible cote.
En termes simples, une cote de crédit plus élevée signifie un risque moins élevé pour les prêteurs.
Fixez-vous un budget et suivez-le
Si vous vous efforcez de devenir plus responsable sur le plan financier, établir un budget pour votre ménage est le meilleur point de départ. Savoir combien d’argent vous devez affecter à vos dépenses mensuelles peut vous aider à éviter les dépenses excessives.
Utilisez votre carte de crédit pour respecter votre budget. Si vous préférez utiliser votre carte pour payer des dépenses comme l’épicerie, l’essence, les divertissements et d’autres frais, recherchez une carte qui offre une application téléphonique vous permettant de faire le suivi de vos dépenses par catégorie. Certaines applications de carte de crédit permettent maintenant aux utilisateurs de configurer des alertes, de sorte qu’ils reçoivent un avis lorsque leurs dépenses atteignent un certain niveau.
Si vous n’utilisez pas d’application téléphonique pour les cartes de crédit, assurez-vous d’inclure le paiement mensuel minimum de votre carte de crédit dans votre budget pour vous assurer que vos finances demeurent sur la bonne voie.
Vivez selon vos moyens
En matière de budget et de cartes de crédit, ne vous laissez pas tenter par une limite de crédit qui pourrait vous inciter à dépenser trop. Choisissez plutôt une limite de crédit qui reflète fidèlement vos habitudes de dépense.
Soyez réaliste quant à vos habitudes de remboursement. Si vous savez qu’il vous arrive de reporter un solde et de payer des frais d’intérêt sur votre carte de crédit, préférez une limite moins élevée et une carte à faible taux d’intérêt afin de minimiser vos frais mensuels. Utilisez une application pour établir des plafonds de dépenses et des alertes sur vos cartes et maintenez un faible ratio d’utilisation (plus de renseignements à ce sujet ci-dessous).
Surveillez l’utilisation de votre carte de crédit pour vous assurer que le solde ne dépasse pas la limite de votre carte, car cela peut aussi avoir une incidence sur votre crédit et entraîner des frais supplémentaires. N’oubliez pas d’effectuer votre paiement minimum à temps et en entier. Pour éviter les frais d’intérêt, évitez de garder un solde sur votre carte – remboursez la totalité du montant chaque mois.
Gérez votre taux d’utilisation du crédit
La limite de crédit est le montant maximum que vous pouvez porter à votre carte de crédit. Vous ne devriez toutefois pas dépenser jusqu’à la limite de votre carte de crédit. Si vous vous rapprochez trop de la limite, vous nuirez à votre cote de crédit en raison d’une mesure qu’on appelle « taux d’utilisation du crédit ».
Votre taux d’utilisation du crédit correspond au solde de votre carte de crédit par rapport au montant de crédit total qui vous est accordé. Afin de maximiser votre cote de crédit, tentez de maintenir un taux d’utilisation du crédit inférieur à 35 %. Par exemple, si la limite de votre carte de crédit est de 10 000 $, évitez d’avoir un solde supérieur à 3 500 $.
Vérifiez votre relevé mensuel
Lorsque vous effectuez des achats avec votre carte de crédit, il vous incombe de les rembourser. Vous recevrez des relevés mensuels faisant état de vos dépenses et du paiement requis.
Que vous préfériez utiliser les services en ligne ou une application téléphonique, ou encore faire le suivi des dates d’échéance dans un planificateur papier, surveillez le solde de vos cartes de crédit et le paiement automatique de vos factures à partir de votre carte. Une surveillance régulière peut aussi vous alerter rapidement en cas d’opérations douteuses.
Utilisez des remises en argent qui correspondent à vos habitudes de consommation
- Cartes de crédit sans frais annuels
- Cartes de crédit avec remises en argent
- Cartes de crédit de luxe
- Points de fidélité
- Cartes de crédit garanties
- Cartes de crédit non garanties
- Cartes de crédit à faible taux d’intérêt
Pour choisir la bonne carte de crédit, réfléchissez à l’utilisation que vous prévoyez en faire ainsi qu’à votre situation financière. Si vous êtes à la recherche de votre première carte de crédit ou que vous souhaitez simplifier votre situation en ce qui a trait au crédit, songez à une carte de crédit sans frais avec remises en argent assortie de récompenses qui correspondent à vos habitudes de consommation.
Cartes de crédit sans frais
Une carte de crédit sans frais est un bon choix pour les demandeurs d’une première carte de crédit qui cherchent à établir ou à améliorer leurs antécédents de crédit ou les personnes qui n’utilisent pas souvent leurs cartes de crédit.
Cartes de crédit avec remises en argent
Si vous utilisez une carte de crédit pour la plupart de vos dépenses quotidiennes, une carte avec remises en argent pourrait vous convenir. Vous accumulerez des remises en argent pour certaines catégories de dépenses, par exemple les frais de voyage et les dépenses à l’épicerie ou à la station-service.
Cartes de crédit de luxe
Les cartes de crédit de luxe comportent habituellement des frais annuels et des exigences en matière de revenu. Cependant, elles offrent aussi des récompenses et des avantages améliorés. Par exemple, notre carte Visa Infinite est considérée comme une carte de crédit de luxe parce qu’elle offre des remises en argent élevées et des récompenses voyage complètes.
Cartes de crédit garanties
Une carte de crédit garantie exige que vous offriez une « garantie » ou quelque chose de valeur à la société émettrice de la carte, comme un certificat de placement garanti (CPG) qu’elle peut encaisser en cas de défaut de paiement de votre carte de crédit.
Cartes de crédit à faible taux d’intérêt
Si vous avez un solde de carte de crédit impayé et que vous effectuez des paiements mensuels minimums, choisissez une carte de crédit à faible taux d’intérêt.
Une carte de crédit peut être un outil financier pratique, tant que vous en comprenez les conditions d’utilisation. Toutefois, utilisées de façon irresponsable, les cartes de crédit peuvent entraîner une augmentation des dettes, des paiements élevés et une mauvaise cote de crédit.
Réfléchissez bien à la façon dont vous prévoyez utiliser votre carte de crédit et à vos habitudes de consommation. Sélectionnez ensuite la carte qui correspond le mieux à votre situation financière et à vos objectifs.
