Cette approche simplifiée en matière de prêt spécialisé pourrait aider la population canadienne à stimuler la croissance à long terme

Lorsqu’un client de longue date a approché Garry Stratychuk pour lui proposer d’investir dans une nouvelle entreprise avec son fils, la première pensée du conseiller en assurance a été de trouver un moyen d’aider son client à accéder aux liquidités nécessaires sans compromettre des années de planification financière minutieuse.

La réponse a pris la forme de plans de financement immédiat (PFI), un produit de prêt spécialisé offert dans le cadre de son contrat existant. « Le père avait déjà souscrit une couverture d’assurance vie importante, et ce contrat est devenu l’élément clé », explique M. Stratychuk, chef de la direction d’ITI Financial à Niverville, au Manitoba. « En utilisant [le contrat] comme garantie pour un prêt spécialisé, il pouvait financer la nouvelle entreprise sans vendre d’actifs ni toucher à son plan successoral à long terme. »

Pour de nombreux propriétaires d’entreprise et professionnels, les voies de financement traditionnelles sont souvent en contradiction avec le besoin de liquidités et la volonté de maintenir leurs stratégies à long terme. Les prêts spécialisés, tels que les emprunts garantis par des contrats d’assurance existants, peuvent ouvrir tout un monde de possibilités. Pourtant, comme le souligne M. Stratychuk, ils ne sont pas toujours la première option qui vient à l’esprit. « Les conseillers ne considèrent pas toujours l’assurance vie comme un actif différé qui a une valeur de rachat réelle et qui peut être utilisé comme garantie dans le cadre d’un prêt », affirme M. Stratychuk.

Cette idée a incité la Banque Manuvie à rationaliser son approche, explique Kerry Reinke, chef, Prêts spécialisés, à la Banque Manuvie. La nouvelle gamme simplifiée de produits est plus facile à utiliser pour les conseillers et s’intègre mieux à une planification financière globale, ce qui signifie davantage de possibilités pour constituer un patrimoine à long terme pour les clients, explique M. Reinke. « Cela permet aux conseillers d’améliorer les stratégies en matière de liquidités et de patrimoine à long terme sans perturber les plans de leur clientèle. » 

La refonte de la gamme de prêts spécialisés était une décision stratégique visant à regrouper plus de 20 produits en quatre familles de prêts simplifiées, conçues pour répondre aux besoins des clients fortunés et s’intégrer parfaitement dans les flux de travail des conseillers.

Selon M. Reinke, la gamme de produits restructurée permet d’accélérer les approbations, de faciliter l’intégration avec la planification financière et d’offrir une plus grande flexibilité aux clients qui composent avec le paysage économique actuel, tout cela dans le but de fournir le meilleur service possible aux conseillers et à leur clientèle. Il s’agit de fournir des liquidités à un propriétaire d’entreprise, de soutenir une famille qui s’agrandit ou d’aider un conseiller à faire croître ses affaires.

Selon lui, l’objectif est d’assurer la pérennité financière grâce à « des solutions qui évoluent au fil du temps ». Examinons de plus près chacun des nouveaux produits : 

Pour les clients qui souhaitent conserver leur couverture d’assurance tout en accédant à des liquidités, le PFI permet d’emprunter sur la valeur de rachat d’un contrat d’assurance vie, tout en conservant la couverture d’assurance. Cette approche permet de faciliter la planification successorale et fiscale sans nécessiter la vente d’actifs.

Clientèle cible : personnes et familles fortunées, professionnels et propriétaires d’entreprise

Point à retenir : « Il s’agit de conserver l’accès au capital », explique M. Reinke. « Le client obtient la protection dont il a besoin tout en conservant des fonds disponibles pour son entreprise. »

Elle est offerte en versions Rapide ou Max. La MCA Plus Rapide est conçue pour répondre aux besoins de liquidités à court terme, comme aider les enfants à acheter une maison ou faire face à des dépenses imprévues. La MCA Plus Max offre des limites de crédit plus élevées, supérieures à 1 million de dollars. Comme elle est garantie par un contrat d’assurance ou des titres, les clients peuvent puiser dans les fonds tout en permettant aux actifs de continuer à croître. En outre, les approbations sont plus rapides et l’intégration avec d’autres plans financiers plus facile.

Clientèle cible : personnes aisées et fortunées, et propriétaires d’entreprise

Point à retenir : « Les clients bénéficient d’une souplesse en matière de liquidités, ce qui leur permet d’accéder à des fonds lorsqu’ils en ont besoin sans perturber la croissance composée ou l’horizon temporel de leurs placements », explique M. Reinke. 

Deux options s’offrent aux clients qui souhaitent se constituer un patrimoine ou accélérer la croissance de leur portefeuille de placements sans grever leurs liquidités au quotidien. Les prêts placements permettent aux particuliers d’emprunter de l’argent pour investir dans des comptes non enregistrés, tandis que les prêts REER permettent d’ajouter de nouveaux fonds afin de maximiser les droits de cotisation inutilisés.

Clientèle cible : clients fortunés émergents et clients aisés.

Point à retenir : « Ces prêts aident les clients à faire fructifier leur argent plus rapidement », explique M. Reinke. « Ils sont idéaux pour les personnes disposant d’un revenu élevé et d’un plan solide qui ne possèdent peut-être pas encore d’actifs importants, mais qui souhaitent prendre une longueur d’avance en matière de placements à long terme. »

Elles offrent aux conseillers et aux agences générales principales un moyen pratique de faire croître leurs affaires grâce au crédit, qu’il s’agisse d’acheter le portefeuille d’un collègue qui prend sa retraite ou de mettre à jour la technologie. 

Clientèle cible : conseillers en assurance et en placement

Point à retenir : « Ces solutions aident [les conseillers] à faire croître leurs affaires grâce à des acquisitions, tout en s’assurant que la nouvelle clientèle continue de profiter de conseils et de services de qualité », explique M. Reinke.

Parallèlement à ces produits remaniés, la Banque Manuvie continue de mettre l’accent sur la prestation de services, affirme M. Reinke. « Lorsque nous accordons un prêt à quelqu’un, cette personne n’est pas notre client, mais celui du conseiller. Nous devons donc offrir le même service de qualité supérieure que celui fourni par ce dernier. »

La stratégie qui sous-tend la simplification de la plateforme de prêts spécialisés de la Banque Manuvie consiste à renforcer les activités des conseillers plutôt qu’à leur faire concurrence, souligne M. Reinke.

Pour les conseillers, tels que M. Stratychuk, l’alignement est essentiel. Beaucoup de ses clients sont des propriétaires d’entreprises familiales qui accordent une grande importance à l’indépendance et au contrôle. 

« Nous pouvons mettre en place le financement rapidement, et le client se sent soutenu tout au long du processus », explique M. Stratychuk. « Cela les aide à aller de l’avant en toute confiance. »

Cet article a été initialement publié dans le Globe and Mail le 4 décembre 2025.