Taux hypothécaire fixe ou variable? Gagnez sur les deux tableaux grâce aux sous-comptes Manuvie Un.

Bien que de nombreux propriétaires connaissent les prêts hypothécaires à taux fixe ou à taux variable, le terme « sous-compte hypothécaire » est moins connu. Cependant, le sous-compte offre aux emprunteurs certains avantages qui pourraient les aider à mieux organiser leurs besoins d’emprunt, à rembourser leurs dettes plus rapidement, à économiser des milliers de dollars en intérêts et à atteindre leurs objectifs financiers plus rapidement. Voici ce que vous devez savoir sur les sous-comptes hypothécaires.

Qu’est-ce qu’un sous-compte hypothécaire?

Avec un prêt hypothécaire comme Manuvie Un, vous pouvez diviser votre dette en plusieurs parties. Une partie peut être votre compte « principal », et les autres parties (appelées « sous-comptes ») peuvent être utilisées pour gérer d’autres dettes ou prêts, ou pour immobiliser une partie de votre prêt hypothécaire avec un taux fixe tout en conservant une partie à taux variable.

Quelle est la différence entre le prêt hypothécaire à taux fixe et le prêt hypothécaire à taux variable?

Avant de parler des avantages des sous-comptes, il est important de souligner les différences entre les prêts hypothécaires à taux fixe et les prêts hypothécaires à taux variable.

Les taux fixes, comme leur nom l’indique, sont fixes. Vous paierez le même taux d’intérêt pendant toute la durée de votre prêt hypothécaire. Cela vous donne plus de certitude, car vous saurez exactement combien de temps il vous faudra pour rembourser votre prêt hypothécaire, et si les taux d’intérêt augmentent, votre taux demeurera le même.

Un prêt hypothécaire à taux variable est lié au taux préférentiel ou au taux de base du prêteur, alors si ce taux augmente ou diminue, votre taux d’intérêt hypothécaire augmentera ou diminuera en même temps que celui-ci. Par exemple, si les taux baissent, une plus grande part de vos versements sera affectée au remboursement du capital du prêt. Vous rembourserez donc le prêt hypothécaire plus rapidement. Mais si les taux augmentent, une plus grande part de vos versements sera affectée aux frais d’intérêts, ce qui signifie qu’il faudra peut-être plus de temps pour rembourser votre prêt hypothécaire. 

Avantages d’utiliser des sous-comptes hypothécaires

Avec le compte Manuvie Un, les propriétaires peuvent utiliser jusqu’à cinq sous-comptes à terme assortis de différents taux fixes ou variables, de différents termes (sous-comptes hypothécaires ouverts ou fermés) et de différentes périodes d’amortissement pour chacun. Cela signifie que vous pouvez avoir des sous-comptes à taux fixe et à taux variable dans votre prêt hypothécaire, afin de gagner sur les deux tableaux.

L’un des principaux avantages des sous-comptes hypothécaires est la souplesse. Les sous-comptes vous permettent de structurer vos prêts hypothécaires pour atteindre les objectifs financiers particuliers de votre famille. Voici d’autres avantages d’utiliser un sous-compte hypothécaire :

  • Protection contre une hausse potentielle des taux d’intérêt
  • Possibilité de profiter de la baisse des taux d’intérêt
  • Facilité à faire le suivi des dépenses déductibles du revenu ou à impôt différé
  • Suivi et remboursement organisés des dettes

Sous-comptes à terme et sous-comptes de suivi

Il existe deux types de sous-comptes hypothécaires : les sous-comptes à terme et les sous-comptes de suivi.

Chaque sous-compte à terme peut avoir son propre taux fixe ou variable, son propre terme (sous-compte hypothécaire ouvert ou fermé) et sa propre période d’amortissement. Cela vous permet de mieux structurer votre compte afin de pouvoir rembourser chaque sous-compte selon son propre échéancier.

Vous pouvez établir un sous-compte à terme pour réduire la limite de crédit ou accroître la marge d’emprunt de votre compte principal. Avec un sous-compte à terme, chaque versement de capital (ou somme forfaitaire) contribue à réduire la limite de crédit de votre compte principal.

Les sous-comptes de suivi fonctionnent un peu différemment. Ils vous permettent de faire le suivi d’une partie de vos dettes et de vos intérêts séparément de votre compte principal, mais au même taux variable que votre compte principal. Et vous pouvez même choisir entre des versements mensuels de capital et d’intérêts, ou une option avec intérêts seulement.

Utilisation d’un sous-compte

Si vous vous demandez comment les propriétaires utilisent habituellement les sous-comptes, voici quelques exemples.

Vous pouvez choisir d’économiser sur les coûts d’emprunt non garanti en empruntant plutôt sur la valeur nette de votre maison pour acheter une nouvelle voiture à un taux d’intérêt moins élevé. Vous pourriez vouloir rembourser ce prêt automobile en cinq ans, mais conserver une période d’amortissement de 20 ans sur votre compte principal. Vous pourriez établir un sous-compte à terme à taux fixe de cinq ans assorti d’une période de remboursement de cinq ans. Cela vous donnerait une somme forfaitaire immédiatement et des versements mensuels fixes pour les cinq prochaines années.

Le fait de devoir choisir entre un prêt hypothécaire à taux fixe et un prêt hypothécaire à taux variable vous cause de l’insomnie? Dans certains cas, l’un des conjoints préférerait un taux fixe, tandis que l’autre voudrait un taux variable.

Avec une structure de sous-compte hypothécaire, vous tirez le meilleur des deux. Il vous suffit d’établir un sous-compte à taux fixe et un autre à taux variable.

Ou, si vous achetez un immeuble de placement, vous pourriez établir un sous-compte de suivi pour suivre vos paiements d’intérêts séparément aux fins de l’impôt.

Bien qu’un sous-compte hypothécaire puisse sembler plus complexe qu’une structure hypothécaire traditionnelle, il s’agit d’un puissant outil pour les propriétaires. Communiquez avec un spécialiste en prêts hypothécaires dès aujourd’hui pour savoir comment utiliser les sous-comptes de manière optimale afin de simplifier vos opérations bancaires et d’emprunt et d’atteindre vos objectifs financiers plus rapidement.