Qu’est-ce que la valeur nette d’une propriété et comment pourrais-je l’utiliser?
Apprenez-en plus sur la façon d’utiliser la valeur nette de votre maison et de la calculer, et sur les avantages et les inconvénients d’une telle solution pour vous aider à atteindre vos objectifs financiers plus rapidement.
Si vous êtes propriétaire, il y a de fortes chances que vous sachiez que la valeur nette de votre maison est une bonne chose. Cependant, il n’est pas nécessairement facile de bien comprendre ce qu’est la valeur nette d’une propriété et comment elle peut vous aider à atteindre d’autres objectifs financiers.
Apprenez-en plus sur la façon d’utiliser la valeur nette de votre maison et de la calculer, et sur les avantages et les inconvénients d’une telle solution.
Qu’est-ce que la valeur nette d’une propriété?
La valeur nette de votre maison est simplement la différence entre la valeur de votre maison et le montant de votre prêt hypothécaire. Au Canada, les propriétaires peuvent emprunter jusqu’à 80 % de la valeur estimative de leur maison. Pour en savoir plus, consultez la page Emprunter sur la valeur nette de votre maison de l’Agence de la consommation en matière financière.
Comment calculer la valeur nette de votre maison
Calculez la valeur nette de votre maison à l’aide de cette équation :
La valeur de votre propriété - le solde de votre prêt hypothécaire = la valeur nette de votre propriété
Par exemple, si votre maison est évaluée à 500 000 $ et que vous avez un solde hypothécaire de 300 000 $, la valeur nette de votre maison est de 200 000 $.
Vous pouvez avoir accumulé une valeur nette importante si vous vous êtes efforcé de rembourser votre prêt hypothécaire plus tôt en effectuant des versements supplémentaires. Ou peut-être que vous êtes propriétaire de votre maison depuis de nombreuses années et que la valeur des propriétés a augmenté dans votre secteur. Si c’est votre cas, vous avez peut-être accumulé une bonne partie de la valeur nette de votre maison.
Ce que vous ne réalisez peut-être pas, c’est que vous pouvez puiser dans cette valeur pour atteindre vos autres objectifs de vie, comme acheter un chalet, payer les études postsecondaires de vos enfants ou rénover votre maison.
La plupart du temps, vous paierez moins pour emprunter sur la valeur nette de votre maison que si vous obteniez un prêt ordinaire non garanti ou une marge de crédit.
Lorsque votre demande de prêt hypothécaire est approuvée, une limite de prêt d’au plus 80 % de la valeur de la propriété est établie. Cela signifie que vous n’aurez pas à présenter une nouvelle demande de crédit complète chaque fois que vous voulez accéder à la valeur nette de votre maison, basée sur la valeur estimative de votre propriété au moment de la demande.
À quoi puis-je affecter la valeur nette de ma maison?
En fin de compte, lorsque vous puisez dans la valeur nette de votre maison, vous pouvez utiliser l’argent comme bon vous semble. Cependant, les façons les plus courantes dont les gens utilisent la valeur nette de leur maison comprennent le paiement de rénovations, l’achat d’une deuxième propriété ou d’autres achats importants comme le paiement des frais de scolarité d’un enfant ou l’achat d’une voiture.
Utiliser la valeur nette d’une propriété pour payer des rénovations
Si vous songez à utiliser la valeur nette d’une propriété pour faire des rénovations, deux options s’offrent à vous, compte tenu de la portée et de l’échéancier des projets envisagés.
Les projets de rénovation domiciliaire réalisés sur un long échéancier souple et nécessitant de nombreux petits achats de matériaux de construction pourraient être financés au moyen d’une marge de crédit hypothécaire. Avec une marge de crédit, vous ne payez des intérêts que sur le montant que vous empruntez. Ensuite, à mesure que vous la remboursez, vous pouvez de nouveau emprunter des fonds jusqu’à concurrence de votre limite de crédit.
Toutefois, si vous avez besoin d’une grosse somme d’argent pour effectuer un achat important de matériaux, un prêt hypothécaire à taux fixe ou une composante de prêt pourrait être une meilleure option en raison de la baisse des taux d’intérêt et de versements moins élevés. Certaines entreprises de construction exigent des dépôts et des paiements périodiques à mesure que les projets de rénovation progressent, alors prévoyez des questions sur les délais de paiement lorsque vous dressez une liste de questions à poser lors de l’embauche d’un entrepreneur.
Utiliser la valeur nette d’une propriété pour acheter une deuxième propriété
Si vous songez à acheter un immeuble locatif, un chalet ou une deuxième maison, la valeur nette de votre propriété peut vous aider à faire la mise de fonds, ou à réduire (peut-être même à éliminer!) le prêt hypothécaire que vous contractez pour cette propriété.
Utiliser la valeur nette de votre propriété comme mise de fonds peut vous donner plus de souplesse pour rembourser le prêt, car vous n’aurez pas la même structure de paiement qu’un prêt hypothécaire. En général, vous n’aurez qu’à payer les intérêts mensuels, plutôt que les intérêts et le capital, mais vous pouvez aussi les rembourser aussi rapidement que vous le voulez, sans les restrictions ou les limites liées au remboursement anticipé qui accompagnent un prêt hypothécaire.
Avantages et inconvénients de l’utilisation de la valeur nette de la propriété
Bien que la valeur nette d’une propriété puisse être un moyen puissant, souple et simple d’accéder à des fonds au moment où vous en avez besoin, il est également important de comprendre les risques associés aux prêts hypothécaires.
Avantage : Vous n’avez qu’une seule demande à présenter
Une fois que votre demande de prêt hypothécaire a été approuvée, vous n’avez pas à vous requalifier pour emprunter davantage, tant que le montant total que vous empruntez ne dépasse pas la limite de crédit initiale. Il n’est donc pas nécessaire de se soumettre à une nouvelle demande de crédit, à une vérification de crédit ou à une évaluation de la propriété.
Avantage : Vous pouvez obtenir un meilleur taux d’intérêt
Lorsque vous empruntez sur la valeur nette de votre propriété, les prêteurs courent moins de risques, car ils garantissent le prêt hypothécaire au moyen de votre propriété. Cela signifie que vous obtenez de meilleurs taux que pour une marge de crédit ou un prêt non garanti.
Avantage : Déduction fiscale possible sur les intérêts payés
Si vous empruntez sur la valeur nette de votre maison pour investir, vous pourriez peut-être déduire les intérêts facturés.
Avantage : Aucune restriction quant à l’utilisation que vous en faites
Contrairement aux prêts étudiants ou aux prêts auto, vous pouvez utiliser les prêts sur la valeur nette de votre propriété pour tout ce que vous choisissez – vous n’avez aucune restriction.
Inconvénient : Frais juridiques, d’évaluation et d’administration potentiels
Le refinancement de votre maison exige une demande de crédit complète, ainsi que la vérification de vos dettes, de votre revenu et de votre solvabilité. L’enregistrement d’un nouveau prêt hypothécaire sur une propriété entraîne des frais juridiques et, habituellement, des frais d’évaluation pour vérifier la valeur de la propriété. Vous pourriez aussi devoir payer des frais d’administration.
Parlez à votre conseiller de ce qu’il faut savoir lorsque vous refinancez votre maison, car chaque institution financière pourrait traiter ces frais de façon légèrement différente.
Inconvénient : Diminution de la valeur de la propriété
Il est vrai que la valeur de nombreuses maisons au Canada a bondi au cours des cinq à dix dernières années, ce qui permet aux propriétaires d’emprunter davantage sur la valeur nette. Cependant, si la conjoncture économique change, que la valeur de votre maison diminue et que vous devez vendre votre maison en raison d’une perte d’emploi ou d’un revenu inférieur, vous pourriez vous retrouver avec une dette supérieure à la valeur de votre maison.
Inconvénient : Les emprunts à répétition entraînent une augmentation de l’endettement
Certains propriétaires peuvent être tentés d’utiliser la valeur nette de leur maison dès qu’ils en ont besoin, et de manière répétée. Si vous ou votre conjoint avez du mal à contrôler vos dépenses, vous devriez éviter la tentation d’utiliser la valeur nette de votre maison.
Inconvénient : Votre maison garantit votre emprunt
Il est possible d’utiliser la valeur nette d’une propriété pour emprunter de l’argent à des taux peu élevés, puis acheter des placements offrant un rendement potentiel supérieur au taux d’emprunt.
Donc, même si vous pouvez utiliser la valeur nette de votre maison pour acheter un immeuble locatif, ce n’est pas toujours la meilleure option. Avant de le faire, réfléchissez soigneusement à la question de savoir si vous voulez utiliser votre résidence comme garantie pour emprunter de l’argent en vue d’un placement. Parce que si vous prenez du retard à l’égard du prêt hypothécaire ou de la marge de crédit établi sur la valeur nette de votre maison, vous risquez de perdre la maison de votre famille.
Comment puis-je utiliser la valeur nette de ma maison?
Pour utiliser la valeur nette de votre maison, vous devez la transformer en liquidités. Certains prêteurs offrent des composantes hypothécaires, des marges de crédit, des prêts ou des comptes hybrides, comme le compte Manuvie Un, qui réunit sous un seul et même produit un prêt hypothécaire, un compte bancaire et une marge de crédit.
Comment accéder à la valeur nette de votre maison
Remplissez une demande de prêt hypothécaire pour débloquer la valeur nette de votre maison. Cela ressemble à une demande de crédit habituelle. Votre prêteur organisera également une évaluation en personne ou en ligne pour déterminer la valeur marchande actuelle de votre maison. Une fois que votre demande de crédit, la vérification de votre revenu et l’évaluation de la propriété seront terminées, vous et votre prêteur pourrez discuter de la meilleure façon d’accéder aux fonds supplémentaires dont vous avez besoin.
Gardez à l’esprit que la valeur nette de votre maison ne suffit pas à elle seule à faire approuver votre prêt. Vous devez malgré tout démontrer que vous avez un revenu familial suffisant pour assumer les versements hypothécaires sur la nouvelle limite de 80 % de la valeur de la propriété, même si vous n’avez pas accès à la valeur nette et aux fonds additionnels immédiatement.
---
Avant de vous lancer, réfléchissez aux coûts, aux avantages et aux désavantages liés à l’utilisation de la valeur nette de votre maison et à la mesure dans laquelle cela cadre avec vos objectifs de vie. Emprunter sur la valeur nette d’une propriété ne convient pas nécessairement à tout le monde. Toutefois, si elle est utilisée judicieusement, la valeur nette d’une propriété peut être un puissant outil pour vous aider à établir ou à renforcer votre base financière.
