Le système d’enveloppes pour votre budget

Le système d’enveloppes papier pour gérer votre budget peut sembler dépassé, mais les principes sous-jacents tiennent la route dans le monde numérique. En savoir plus.

De l’avis de tous, établir un budget est sensé, mais peu admettront à quel point une chose d’apparence si simple peut être si difficile à faire. « Dépensez moins que ce que vous gagnez » est habituellement plus facile en théorie qu’en pratique, et même si l’établissement d’un budget est essentiel pour assurer sa bonne santé financière, la plupart d’entre nous peinent à le respecter. Il est beaucoup trop facile de trop dépenser et de faire exploser son budget.

Ne souhaiteriez-vous pas parfois disposer de moyens de vous en tenir aux limites que vous vous êtes fixées?

C’est justement ce qu’offre le système d’enveloppes.

Cette méthode classique de budgétisation est arrivée bien avant l’ère des virements en ligne, des comptes bancaires sur mobile et des prélèvements automatiques. Cela en fait la parfaite solution de rechange analogue aux systèmes et aux applications de budgétisation numériques.

Comment fonctionne-t-il? Il y a trois étapes de base :

1. Prenez des enveloppes de papier, une pour chaque catégorie de dépense, et identifiez-les en ajoutant le montant qui y est affecté.
2. Au fur et à mesure que vous touchez votre revenu, mettez l’argent nécessaire pour couvrir la dépense dans l’enveloppe correspondante.
3. À la date de paiement des factures ou lorsque vous dépensez pour une certaine catégorie, utilisez l’argent qui se trouve dans l’enveloppe. C’est tout!

Lorsque vous utilisez cette méthode, les principes standard de la budgétisation continuent de s’appliquer. Priorisez les enveloppes pour couvrir vos principales dépenses fixes – les factures qui ne changent pas (loyer, prêt-auto ou prêt étudiant par exemple). Disons que vos dépenses fixes mensuelles incluent un loyer de 2 200 $, des remboursements de prêt-auto et d’assurance de 400 $ et des remboursements de prêt étudiant de 300 $. Dans cet exemple, le total de vos dépenses fixes mensuelles s’élève à 2 900 $; vous mettez donc d’abord votre argent dans les enveloppes correspondant à ces dépenses.

Ensuite, affectez votre argent à vos dépenses variables, aux frais qui varient d’un mois à l’autre. Retirez en espèces de votre compte bancaire la somme totale requise pour couvrir vos dépenses variables. Mettez ensuite le montant approprié dans une enveloppe pour chaque catégorie de dépense.

Disons qu’il vous reste 600 $ après avoir payé vos dépenses fixes. Vos dépenses discrétionnaires peuvent inclure :

• Épicerie
• Vêtements
• Divertissement
• Épargne à court terme

Vous répartiriez les 600 $ entre les quatre enveloppes, par exemple 450 $ pour l’épicerie, 50 $ pour les vêtements, 50 $ pour les divertissements et 50 $ pour l’épargne.

Une des caractéristiques principales de cette méthode de budgétisation est que lorsqu’une enveloppe est vide, vous devez patienter au mois suivant avant de dépenser davantage pour cette catégorie. Cela vous oblige à prévoir votre budget et à le respecter, deux pierres angulaires de la gestion financière personnelle. Vous ne pigez plus dans votre épargne parce que vous avez trop dépensé pour vous acheter de nouvelles chaussures. Si vous voulez acheter quelque chose d’une catégorie donnée, vous devez d’abord épargner suffisamment mois après mois dans cette enveloppe avant de vous le permettre.

De plus, lorsque vous payez en espèces au lieu d’utiliser une carte de crédit ou de débit, vous êtes plus susceptible de dépenser moins dans l’ensemble, parce qu’une liasse de billets qui diminue est un excellent rappel visuel de l’argent qui sort réellement de vos poches.

Même si la méthode de budgétisation par enveloppes a déjà été très populaire pour apprendre aux gens à mieux budgétiser, de nos jours, elle peut paraître un peu dépassée. Mais l’idée derrière le système d’enveloppes peut aussi fonctionner sans argent sonnant. Vous pourriez appliquer la méthode d’enveloppes classique à vos comptes-chèques et d’épargne en ligne et les traiter comme des enveloppes numériques. Vous pourriez ainsi conserver une somme totale (reprenons notre exemple des 2 900 $) dans un compte-chèques pour régler vos dépenses fixes mensuelles. Puis, une fois par mois ou lorsque vous recevez votre paie, vous pourriez automatiquement virer de l’argent à quatre autres comptes d’épargne en ligne qui agissent à titre d’enveloppes, un pour chaque dépense variable : 450 $ pour l’épicerie, 50 $ pour les vêtements, 50 $ pour les divertissements et 50 $ pour l’épargne à court terme.

Vous pouvez aussi combiner des enveloppes papier et vos comptes en ligne. Pour cette méthode intermédiaire, retirez la somme totale en espèces pour couvrir toutes vos dépenses variables une fois par mois. Puis, répartissez l’argent entre les enveloppes papier correspondant aux dépenses comme l’épicerie, la carte d’autobus ou les divertissements. Conservez quelques comptes numériques pour votre impôt foncier, votre fonds d’urgence ou vos vacances.

Que vous optiez pour la méthode d’enveloppes classique, une méthode d’enveloppes numériques ou une combinaison des deux, ce cadre de budgétisation peut contribuer à vous responsabiliser tandis que vous tentez de maîtriser votre situation financière. Déterminez le montant de chaque dépense mensuelle, affectez l’argent nécessaire et ne dépensez pas plus que ça. Lorsque vous maîtriserez cette méthode, vous serez mieux à même de déceler les moments où vous êtes sur le point de trop dépenser. D’ici là toutefois, laissez les enveloppes se charger de votre organisation.