La méthode boule de neige ou la méthode avalanche : quelle stratégie vous convient?
Les méthodes boule de neige et avalanche comptent parmi les stratégies les plus populaires pour rembourser ses dettes. Voici comment choisir celle qui vous convient le mieux.
Auteur : Jordann Brown
Que ça vous plaise ou non, si vous êtes Canadien, vous vous endetterez probablement à un moment ou à un autre de votre vie. En fait, le Canadien moyen traîne une dette non hypothécaire de 29 000 $. Comme celle-ci s’accumule souvent au fil de multiples transactions courantes, il importe de la rembourser dès que possible.
Malheureusement, il ne suffit pas toujours d’augmenter la valeur de ses versements pour se libérer de ses dettes. Il faut aussi s’armer d’une stratégie et l’appliquer assidûment sur une période suffisamment longue pour ramener son endettement à zéro. Par chance, des recherches menées sur les méthodes les plus efficaces pour éliminer ses dettes ont permis de définir deux approches à toute épreuve : la méthode boule de neige et la méthode avalanche.
Il ne suffit pas toujours d’augmenter la valeur de ses versements pour se libérer de ses dettes. Il faut aussi s’armer d’une stratégie et l’appliquer assidûment sur une période suffisamment longue pour ramener son endettement à zéro."
Qu’est-ce que la méthode boule de neige?
Pour en comprendre le principe, songez à la marche à suivre pour former une boule de neige. On façonne d’abord une petite boule, puis on la fait rouler dans la neige fraîche pour la faire croître.
La méthode boule de neige fonctionne de la même façon. Si vous choisissez cette approche, vous devrez premièrement dresser la liste de toutes vos dettes en ordre croissant selon leur importance, sans égard au taux d’intérêt applicable. Après quoi, vous devrez verser le montant minimum exigé pour chacune, sauf la plus petite. Vous affecterez ensuite toutes vos liquidités excédentaires au remboursement de cette dernière. Lorsque vous l’aurez acquittée en totalité, vous ferez de même avec la deuxième dette la moins élevée, et ainsi de suite jusqu’à ce qu’elles soient toutes remboursées. En utilisant les sommes que vous destiniez au paiement des dettes que vous avez acquittées pour réduire le solde de la dette suivante, vous profiterez d’un effet multiplicateur qui s’intensifiera à mesure de vos progrès. Grâce à cette méthode, vos efforts pour réduire votre endettement prendront rapidement une ampleur insoupçonnée.
Les avantages de la méthode boule de neige :
Cette méthode de remboursement des dettes est populaire pour une bonne raison :
- elle procure une gratification immédiate puisqu’elle permet de se débarrasser rapidement des dettes les moins élevées.
- Ce faisant, vous dégagerez des liquidités pour vous acquitter plus rapidement de vos dettes plus importantes.
- Le remboursement de vos dettes plus petites vous donnera l’impulsion dont vous avez besoin pour vous attaquer aux plus grandes.
Les inconvénients de la méthode boule de neige :
Cette méthode présente toutefois un inconvénient de taille :
en priorisant vos dettes en fonction de leur solde au lieu du taux d’intérêt auquel elles sont assujetties, vous paierez plus de frais d’intérêts à long terme.
Quel est le fonctionnement de la méthode avalanche?
La méthode avalanche est une autre stratégie de remboursement des dettes. Elle consiste à s’attaquer aux dettes les plus dispendieuses en premier, à savoir celles qui sont assorties des taux d’intérêt les plus élevés.
Supposons par exemple que vous détenez un prêt automobile de 5 000 $ à un taux d’intérêt de 2,99 %; un solde de carte de crédit de 7 000 $ à un taux de 19,99 %; et un prêt étudiant de 15 000 $ à un taux de 5,5 %. Vous commenceriez par payer le solde de votre carte de crédit, puis votre prêt étudiant et finalement votre prêt automobile.
Les avantages de la méthode avalanche :
La méthode avalanche est très populaire, car elle repose sur de solides principes de gestion financière. Pourquoi?
En mettant l’accent sur les créances aux taux d’intérêt les plus élevés, elle représente l’approche la moins coûteuse pour se libérer de ses dettes. C’est une simple question de mathématiques.
Les inconvénients de la méthode avalanche :
Cependant, avec cette stratégie, il faut parfois plus de temps pour voir le fruit de ses efforts.
Certaines personnes pourraient se décourager en constatant les progrès modestes réalisés et abandonner avant d’atteindre leur objectif.
Choisir une méthode
L’efficacité de ces deux stratégies pour rembourser ses dettes n’est plus à démontrer. Alors, laquelle devriez-vous choisir? Tout dépend de votre situation et de votre personnalité. Vous vous connaissez probablement assez bien, alors posez-vous les questions suivantes : est-ce que j’aime les petites victoires et est-ce que j’ai besoin d’une impulsion pour terminer une tâche? Ou encore est-ce que je préfère me fier aux chiffres et m’attaquer à mes dettes de la façon la plus logique possible?
S’il vous semble judicieux de vous débarrasser en premier des plus petites dettes pour vous concentrer ensuite sur la plus élevée, la méthode boule de neige est tout indiquée. Mais si vous préférez réduire vos frais d’intérêts en dirigeant vos efforts sur la dette présentant le taux d’intérêt le plus élevé, même si vous ne pouvez pas vous attendre à des résultats spectaculaires à court terme, privilégiez plutôt la méthode avalanche.
Quelle que soit la stratégie que vous choisissez pour atteindre vos objectifs financiers, il est essentiel que vous établissiez un budget et que vous éliminiez toutes les dépenses superflues afin de pouvoir destiner autant d’argent que possible au remboursement de vos dettes. Lorsque vous aurez déterminé le montant que vous pouvez consacrer à cet objectif chaque mois, constituez-vous un petit fonds d’urgence pour vous aider à payer les dépenses imprévues tandis que vous vous acquittez de vos dettes. Une fois cette réserve constituée, vous serez prêt à réduire votre endettement.
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Les renseignements contenus dans cet article sont fournis à titre indicatif seulement. Ils ne constituent aucunement des conseils particuliers d’ordre financier, fiscal ou autre, et ils ne doivent en aucun cas être considérés comme tels. Tout particulier ayant pris connaissance de ces renseignements devrait s’assurer qu’ils conviennent à sa situation en demandant l’avis d’un spécialiste qualifié.
