Centre de découverte de Manuvie Un
Personnaliser votre prêt hypothécaire en fonction de votre vie
Manuvie Un vous permet de créer des sous-comptes de façon à personnaliser votre prêt hypothécaire et à gérer votre argent à votre gré. On parle de sous-compte lorsque vous isolez une portion de votre emprunt du compte principal. Le nouveau compte ou sous-compte est créé à l’intérieur de votre compte Manuvie Un. Deux types de sous-comptes sont disponibles – à terme et de suivi – et chacun propose des avantages qui leur sont propres.
Utilisez les sous-comptes à terme pour structurer votre emprunt
Le sous-compte à terme vous permet d’immobiliser une partie de votre emprunt à un taux fixe pendant une période précise – par exemple, cinq ans – comme pour un prêt hypothécaire traditionnel.
Tout comme dans le cas d’un prêt hypothécaire traditionnel, vous remboursez le capital et les intérêts sur votre emprunt dans le sous-compte à terme à la fin de chaque mois. Le paiement est automatiquement prélevé de votre compte principal.
Aussi comme pour le prêt hypothécaire traditionnel, les sous-comptes à terme imposent un plafond à l’égard des paiements supplémentaires et le montant de ceux-ci. Une fois le terme échu, vous pouvez renouveler le terme à taux fixe ou fermer le sous-compte et transférer le solde dans votre compte principal.
Sous-comptes à terme – types et utilisations
Lorsque vous ouvrez un compte Manuvie Un, vous pouvez emprunter jusqu’à 80 % de la valeur estimative de votre propriété. Ainsi, un emprunt d’au plus 65 % de la valeur de votre propriété peut se trouver dans le compte principal et toute somme au-delà de ce 65 % est automatiquement immobilisée dans un sous-compte à terme de crédit non renouvelable. Le crédit non renouvelable signifie que vous ne pouvez pas réemprunter les sommes remboursées sur votre emprunt initial.
Vous pouvez établir d’autres sous-comptes à terme à partir de votre compte Manuvie Un si vous souhaitez immobiliser une plus grande partie de votre emprunt à taux fixe. De plus, vous pouvez déterminer si ces sous-comptes à terme seront de type crédit renouvelable ou non renouvelable. Si vous optez pour un compte de crédit renouvelable, les sommes que vous remboursez dans le sous-compte sont automatiquement disponibles aux emprunts dans votre compte principal.
- Les hausses de taux d’intérêt vous préoccupent. L’intérêt facturé sur le compte principal, soit le taux de base, est variable; il peut donc augmenter ou diminuer selon les fluctuations des taux. Vous pourriez souhaiter immobiliser une partie de votre emprunt si vous pensez que les taux d’intérêt augmenteront.
- Vous souhaitez profiter de taux fixes bas. Parfois, les taux fixes sont inférieurs au taux de base; vous voulez donc « immobiliser » une partie de votre emprunt pour profiter de ce taux plus faible.
- Vous voulez vous donner les moyens de liquider votre emprunt au fil du temps. Le remboursement du capital et des intérêts du sous-compte à terme vous permettra de structurer le remboursement de votre emprunt et vous saurez que vous en remboursez le capital chaque mois.
- Vous souhaitez réduire le montant du crédit auquel vous avez accès par votre compte principal. Certaines personnes trouvent difficile le fait de gérer une marge de crédit importante. Si c’est votre cas, vous pouvez immobiliser une partie de votre emprunt dans un sous-compte à terme de crédit non renouvelable. Les sommes que vous remboursez ne redeviennent pas disponibles dans votre compte principal; ainsi, vous réduisez le montant du crédit auquel vous avez accès.
Il existe plusieurs bonnes raisons d’établir un sous-compte à terme; toutefois, gardez en tête que vous renoncez à la souplesse des remboursements anticipés sur cette partie « immobilisée » de votre emprunt. Contrairement au compte principal, vous ne pouvez pas effectuer de remboursements anticipés illimités dans votre sous-compte à terme sans avoir de pénalité à payer. C’est pourquoi il est généralement préférable de conserver une partie de votre emprunt dans le compte principal pour profiter de la souplesse unique qu’il offre par rapport aux paiements.
Votre compte principal combine votre prêt hypothécaire, vos emprunts, votre épargne et vos revenus en un seul compte efficace. Il vous permet de faire fructifier plus rapidement votre argent et potentiellement d’économiser des intérêts. Vous aimeriez savoir à combien s’élève l’intérêt sur une partie précise de votre emprunt? Rien de plus facile! Il vous suffit d’établir un sous-compte de suivi. Le sous-compte de suivi vous permet d’isoler une partie de l’emprunt de votre compte principal de façon à voir l’intérêt que vous payez sur celle-ci.
Pourquoi voudriez-vous faire le suivi de l’intérêt payé pour une partie précise de votre emprunt? Pour bien des raisons! En voici quelques exemples :
- Parce que vous avez prêté de l’argent à un membre de votre famille ou à un ami
- Parce que vous avez acheté une nouvelle voiture
- Parce que vous avez fait un nouveau placement1
Sous-compte de suivi – intérêts et paiements
Le taux d’intérêt variable du sous-compte de suivi sera le même que celui du compte principal; cependant, le solde et les intérêts seront indiqués séparément chaque mois.
Par ailleurs, tout comme pour le compte principal, vous pouvez rembourser le solde de votre sous-compte de suivi à la vitesse qui vous convient. Si vous souhaitez le réduire au fil du temps – comme vous le feriez pour un prêt automobile – vous pouvez établir des paiements mensuels à partir de votre compte principal. Vous pouvez aussi laisser le solde au montant initial. Ce concept peut être utile si vous investissez l’argent et prévoyez de rembourser l’emprunt en une seule fois lorsque vous vendrez le placement1
Voyez les sous-comptes à terme en action
Voyez les sous-comptes de suivi en action
Vous pouvez personnaliser votre compte Manuvie Un en fonction de votre vie au moyen de deux types de sous-comptes : à terme ou de suivi.
- Le sous-compte à terme vous permet d’immobiliser une partie de votre emprunt à un taux fixe pour une durée déterminée et de rembourser le capital et les intérêts, comme pour un prêt hypothécaire traditionnel.
- En immobilisant une partie de votre emprunt, vous pourriez économiser sur les frais d’intérêts, vous protéger contre la hausse des taux d’intérêt, vous assurer de rembourser votre emprunt et réduire le montant de crédit auquel vous avez accès.
- Toutefois, comme cet argent est « immobilisé », vous renoncez en partie à la souplesse des remboursements anticipés sur cette portion de votre emprunt. Ne placez donc pas la totalité de votre emprunt dans des sous-comptes à terme; autrement, vous ne pourrez pas profiter de la souplesse unique qu’offre le compte principal par rapport aux paiements.
- Le sous-compte de suivi est un moyen simple de surveiller les intérêts que vous payez sur une partie de votre emprunt. Le taux d’intérêt du sous-compte de suivi est le même que celui du compte principal. Par ailleurs, vous pouvez rembourser le solde de votre sous-compte de suivi à la vitesse qui vous convient.
Nous vous invitons à vous adresser à votre conseiller pour discuter de votre plan financier global ou à votre courtier pour en apprendre davantage sur Manuvie Un. Si vous ne travaillez pas avec un conseiller ou un courtier, l'un de nos spécialistes en prêts hypothécaires se fera un plaisir de vous aider.
1 Le financement des placements par emprunt pourrait ne pas convenir à tout le monde. Vous devez bien comprendre les risques et les avantages liés aux prêts placement, car les pertes comme les gains peuvent être amplifiés. "
Manuvie Un est offert par la Banque Manuvie du Canada.
Manuvie, Banque Manuvie & M stylisé, le M stylisé et Manuvie Un sont des marques de commerce de La Compagnie d’Assurance-Vie Manufacturers et sont utilisées par elle, ainsi que par ses sociétés affiliées sous licence.