La consolidation de dettes, une bonne idée?

La consolidation de dettes consiste à souscrire un prêt unique pouvant servir à rembourser d’autres dettes accumulées sur des cartes de crédit, des marges de crédit, des prêts étudiants ou l’achat d’un véhicule à crédit. En fait, c’est un nouveau prêt d’un montant plus élevé qui permet de régler l’ensemble de ses arriérés. L’un des meilleurs moyens de consolider ses dettes consiste à souscrire un prêt hypothécaire souple assorti d’un taux d’intérêt moins élevé, comme un compte Manuvie Un¹. On peut alors l’utiliser pour rembourser les prêts à taux d’intérêt plus élevé, ce qui permet de réduire le total des intérêts versés.

La consolidation de dettes se distingue du règlement de dettes et de la proposition de consommateur.

S’il n’est pas possible pour vous de choisir Manuvie Un pour consolider vos dettes, vous pouvez demander un prêt de consolidation auprès d’un prêteur comme une banque, une coopérative de crédit ou toute autre institution financière². Le prêteur évaluera alors votre demande de crédit en fonction de facteurs comme votre cote de crédit, votre revenu et l’offre d’un bien, immobilier par exemple, pour garantir le remboursement du prêt. Il décidera s’il approuve votre prêt et déterminera le taux d’intérêt que vous devrez payer à la lumière des renseignements contenus dans votre demande. Si vous respectez les échéances de tous vos versements, votre prêt de consolidation de dettes ne devrait pas influer négativement sur votre cote de crédit. En fait, il pourrait même l’améliorer.

Contrairement à ce qu’on pourrait penser, la consolidation de dettes n’est pas une solution réservée aux gens qui se sentent accablés par leurs arriérés. Elle peut aussi servir à quiconque veut simplifier ses emprunts, réduire le montant de ses remboursements et payer moins d’intérêts.

Quant au règlement de dettes, c’est un outil essentiellement utilisé par les emprunteurs qui croulent sous les dettes. Il permet de présenter à ses créanciers une offre formelle appelée « proposition de consommateur ». Ce mécanisme permet de régler ses créances envers ses prêteurs en réduisant le montant dû et en leur offrant un remboursement partiel sans intérêts par l’intermédiaire d’un syndic de faillite. Une proposition de consommateur est une solution de rechange à la faillite, mais elles ont l’une et l’autre une incidence négative importante sur la cote de crédit.

Le recours à la consolidation de dettes est plus fréquent qu’on pourrait le croire. Cette solution vous donne tous les mois accès à des fonds qui vous permettront d’atteindre d’autres objectifs financiers. Si vous avez beaucoup de dettes, vos remboursements pourraient vous empêcher d’épargner pour la retraite, par exemple, ou d’acquérir les outils de protection financière, tels que l’assurance vie, dont votre famille a besoin. Quoi qu’il en soit, la consolidation est un outil à envisager pour réduire votre endettement.

La consolidation de dettes offre de grands avantages potentiels, parmi lesquels :

• Un seul versement doit être effectué chaque mois.
• Les mensualités sont moins élevées.
• Grâce au taux d’intérêt plus bas, une plus grande portion de vos versements est affectée au capital.

Toutefois, si vous avez du mal à contrôler vos dépenses, réfléchissez bien avant de recourir à la consolidation de dettes. Cette solution peut encore servir, mais il sera préférable de plafonner votre crédit afin d’éviter les tentations. Essayez par exemple de n’avoir qu’une seule carte de crédit, et ne manquez pas d’en ramener le solde à zéro tous les mois. De plus, vous devrez penser aux moyens à prendre pour maîtriser vos dépenses et réduire votre endettement au fil du temps. Un conseiller pourra vous aider à y parvenir.