La consolidation de dettes, une bonne idée?

La consolidation de dettes, une bonne idée? Vous songez à consolider vos dettes ou vous recherchez une réponse à vos problèmes d’endettement? Renseignez-vous sur les facteurs à prendre en considération pour déterminer la meilleure solution.

Auteur : Sarita Harbour

Vous avez de la difficulté à vous acquitter de vos obligations financières, qu’il s’agisse de rembourser vos prêts ou de payer vos factures? Si seulement il existait un moyen de tout réunir dans un même prêt... Eh bien, c’est possible! Il s’agit de la consolidation de dettes – que l’on appelle aussi parfois « restructuration de dettes » –, un outil qui peut simplifier le remboursement de vos dettes. Mais quelle est la marche à suivre pour consolider ses dettes? Et s’agit-il d’une bonne idée compte tenu de votre situation?

La réponse à cette dernière question est simple : ça dépend. Voici les facteurs à prendre en considération au moment de soupeser les avantages et les inconvénients de la consolidation de dettes. Vous pourrez ainsi mieux déterminer si cet outil peut répondre à vos besoins.

Qu’est-ce que la consolidation de dettes?

Les prêts de consolidation de dettes servent habituellement à rembourser des dettes accumulées sur des cartes de crédit, des marges de crédit, des découverts et des prêts à taux d’intérêt élevé, comme les prêts sur salaire. En voici le fonctionnement : une personne qui accuse un retard dans le remboursement de prêts ou le paiement de factures souscrit un nouveau prêt pour régler l’ensemble de ses arriérés. Les fonds de ce nouveau prêt servent donc à rembourser tous les comptes de crédit non garantis. Souvent, ce prêt est assorti d’un taux d’intérêt moins élevé que tous les autres produits de crédit ou que la plupart de ceux-ci.

Quelle est la différence entre la consolidation de dettes et le règlement de dettes?

La consolidation de dettes se distingue du règlement de dettes et de la proposition de consommateur.

Elle consiste à demander un prêt de consolidation auprès d’un prêteur comme une banque, une coopérative de crédit ou toute autre institution financière. Le prêteur évaluera alors votre demande de crédit en fonction de facteurs comme votre cote de crédit, votre revenu et l’offre d’un bien pour garantir le remboursement du prêt. Il décidera s’il approuve votre prêt et déterminera le taux d’intérêt que vous devrez payer à la lumière des renseignements contenus dans votre demande. Si vous respectez les échéances de tous vos versements, votre prêt de consolidation de dettes ne devrait pas influer négativement sur votre cote de crédit. Au contraire, il pourrait même l’améliorer.

Le règlement de dettes consiste à présenter à ses créanciers une offre formelle appelée « proposition de consommateur ». Ce mécanisme permet de régler ses créances envers ses prêteurs en réduisant le montant dû et en offrant à ces derniers un remboursement partiel sans intérêts par l’intermédiaire d’un syndic de faillite. Une proposition de consommateur est une solution de rechange à la faillite, mais elles ont toutes deux une incidence négative importante sur la cote de crédit.

Les avantages et les inconvénients de la consolidation de dettes

Les Canadiens qui se retrouvent pris dans une spirale de l’endettement sont probablement plus nombreux que vous le croyez. Selon le sondage sur l’endettement 2018 de la Banque Manuvie, plus de la moitié des Canadiens estiment que leurs dettes les empêchent de faire ce qu’ils veulent, y compris épargner pour la retraite. Lorsqu’on se sent accablé par ses dettes, la consolidation peut paraître séduisante.

En fait, la consolidation de dettes comporte à la fois des avantages et des inconvénients. Voici quelques avantages :

  • Un seul versement doit être effectué chaque mois.
  • Dans l’ensemble, les versements sont moins élevés.
  • Grâce au taux d’intérêt plus bas, une plus grande portion de vos versements est affectée au capital.

Mais la consolidation de dettes comporte aussi des désavantages. Elle pourrait vous causer des problèmes dans les situations suivantes :

  • Si le prêteur dépose les fonds de votre prêt de consolidation directement dans votre compte, vous pourriez être tenté de les dépenser à des fins autres que le remboursement de vos dettes.
  • Si vous omettez de fermer un produit de crédit non consolidé après l’avoir remboursé, vous pourriez céder aux sirènes de l’endettement malgré le prêt de consolidation que vous venez tout juste de souscrire.
  • Le versement consolidé que vous effectuez chaque mois pourrait servir de prétexte au maintien de vos mauvaises habitudes financières. Les prêts de consolidation se convertiraient alors en remède universel à l’utilisation excessive de vos cartes et marges de crédit.

La consolidation de dettes est-elle une solution adéquate à vos problèmes d’endettement?

Si vous vous sentez sombrer dans une mer de dettes et de versements mensuels, la consolidation de dettes peut représenter une véritable bouée de sauvetage. Elle peut vous aider à simplifier vos finances en vous permettant de réaliser un seul versement mensuel moins élevé, qui cadrera plus facilement dans votre budget mensuel.

Cependant, pour que ces avantages se matérialisent, votre demande de prêt doit être acceptée et vous devez être admissible à un taux d’intérêt inférieur à ceux applicables à vos dettes non consolidées. Il importe aussi d’y réfléchir à deux fois avant d’utiliser la consolidation de dettes comme expédient à ses mauvaises habitudes financières. Certaines personnes cèdent à la tentation de faire de nouvelles demandes de crédit après une consolidation de dettes, puis de solliciter un nouveau prêt de consolidation lorsqu’ils commencent à cumuler les arriérés. Quiconque entreprend de consolider ses dettes devrait avoir la volonté ferme de contrôler son endettement à l’avenir.

Pour mieux déterminer si la consolidation de dettes est une solution adéquate à votre endettement, communiquez avec un conseiller dès aujourd’hui.