Ce qu’il faut savoir avant de reporter ses versements hypothécaires

En période d’incertitude comme celle-ci, de nombreuses personnes ont de la difficulté à payer leurs factures, y compris à effectuer leurs versements hypothécaires. Vous ou votre conjoint avez peut-être perdu votre emploi. Votre salaire ou vos heures rémunérées ont peut-être été réduits en raison des restrictions relatives à la COVID-19. L’aspect positif, c’est que dans les moments difficiles, certaines options vous aident à éviter d’être en défaut de paiement hypothécaire. Parmi celles-ci se trouvent les options de report des versements hypothécaires ou d’allègement hypothécaire.

Renseignez-vous sur les avantages, les inconvénients et les caractéristiques des options de report des versements hypothécaires afin de bien déterminer si l’allègement hypothécaire est indiqué pour vous en ce moment.

Fonctionnement de l’allègement hypothécaire

Ce qu’il ne faut surtout pas oublier lorsqu’il est question d’allègement hypothécaire, c’est que le report permet de suspendre les versements pendant une période déterminée. Cependant, ces versements ne sont aucunement exonérés ou annulés, ils sont simplement remis à une date ultérieure. Voici comment ça fonctionne.

Même si vos versements hypothécaires sont reportés, les intérêts continueront de courir. Les intérêts, plus les versements reportés, s’ajoutent à votre solde impayé. Au moment de renouveler votre prêt hypothécaire, vos nouveaux versements seront calculés en fonction du solde hypothécaire plus élevé.

Quelles sont vos options si vous ne pouvez pas effectuer vos versements hypothécaires?

Vous pourriez être surpris du nombre d’options offertes aux propriétaires qui craignent de se retrouver en situation de défaut de paiement hypothécaire.

Omettre un paiement grâce à des remboursements anticipés antérieurs

Avez-vous déjà effectué un remboursement anticipé ou un paiement supplémentaire sur votre prêt hypothécaire? Si c’est le cas, demandez à votre institution prêteuse si vous avez l’option d’omettre un paiement. Grâce à cette caractéristique, vous pourriez sauter un versement pour chaque paiement supplémentaire que vous avez déjà effectué. En fait, certains prêts hypothécaires peuvent même permettre de sauter un paiement une fois par année si vous n’avez pas effectué de paiements supplémentaires.

Si votre manque de liquidités est temporaire, il pourrait s’agir d’une bonne option.

Prolonger votre période d’amortissement pour réduire vos versements hypothécaires périodiques

Si vous cherchez une solution à plus long terme pour rendre vos versements hypothécaires plus faciles à gérer, il pourrait être logique de parler à votre prêteur de refinancement pour prolonger votre période d’amortissement. Si vous effectuez des remboursements depuis plusieurs années, cela pourrait réduire vos versements hypothécaires périodiques.

Supposons par exemple que vous remboursez depuis cinq ans un prêt hypothécaire amorti sur 25 ans. Votre prêteur pourrait vous permettre de refinancer votre prêt hypothécaire actuel sur une nouvelle période d’amortissement de 25 ans. Cela réduirait vos versements hypothécaires.

Compte Manuvie Un ou compte Sélect Banque Manuvie

Si vous avez un compte Manuvie Undes options s’offrent à vous. Le compte Manuvie Un ne vous oblige pas à effectuer des versements fixes chaque mois. De plus, vous avez accès à la valeur nette de votre maison, et si vous avez une marge d’emprunt, vous pouvez suspendre vos versements et utiliser cette marge pour couvrir vos dépenses jusqu’à ce que la situation revienne à la normale. Cette souplesse peut grandement contribuer à réduire le stress lié au prêt hypothécaire lorsque les temps sont durs.

Si vous avez un prêt hypothécaire Sélect Banque Manuvie, vous pouvez demander le report de vos versements hypothécaires pendant une période maximale de six mois si vous faites face à des difficultés financières en raison de la pandémie de COVID-19. Et si vous avez des questions ou souhaitez discuter d’autres options, n’hésitez pas à communiquer avec nous.

Ce qu’il faut surveiller avec les stratégies de report des versements hypothécaires

Le report de vos versements hypothécaires peut vous aider à éviter un défaut de paiement et à procurer à votre famille la stabilité dont elle a tant besoin en période d’incertitude économique. Il est cependant important de comprendre qu’à long terme, vous pourriez finir par payer plus d’intérêts sur votre prêt hypothécaire.

C’est parce que les intérêts courus sur vos versements reportés s’ajoutent au capital de votre prêt hypothécaire. Cela signifie que vous paierez des intérêts composés additionnels si vous reportez vos versements hypothécaires. Vous pourriez devoir effectuer des versements plus élevés que prévu au début de votre prochain terme hypothécaire ou devoir prolonger votre période d’amortissement, soit le temps nécessaire pour rembourser votre prêt hypothécaire.

Il est également important de déterminer si votre prêteur signalera votre report de versements hypothécaires aux agences d’évaluation du crédit. Cela pourrait avoir une incidence négative sur votre cote de crédit.

Déterminer quand demander l’allègement hypothécaire

Comment savoir si l’allègement hypothécaire est indiqué dans votre situation?

Si vous avez épuisé toutes les options pour réduire vos versements hypothécaires ou en sauter et que vous avez encore de la difficulté à effectuer vos versements hypothécaires périodiques, l’allègement hypothécaire pourrait vous donner la marge de manœuvre financière nécessaire pour déterminer la prochaine étape.

Éviter un report des versements hypothécaires à l’avenir

Bien que les options de report des versements hypothécaires puissent être salvatrices sur le plan financier, elles sont associées à un coût. Vous paierez plus d’intérêts à long terme et pourriez prolonger le temps nécessaire pour vous libérer de votre prêt hypothécaire.

Prévoir un fonds d’urgence couvrant de six à neuf mois de frais de subsistance en faisant fructifier votre épargne dans le budget de votre ménage pourrait vous aider à éviter un report futur des versements hypothécaires. Au besoin, vous pourriez financer votre versement hypothécaire au moyen de votre fonds d’urgence.

Si vous profitez d’une manne financière (remboursement d’impôt, prime de fin d’année ou don en argent) pour effectuer un remboursement anticipé sur votre prêt hypothécaire, vous pourriez sauter un paiement à l’avenir, au besoin.

En période d’incertitude, le report de vos versements hypothécaires peut être bienvenu, si vous comprenez que vous restez toujours responsable des versements et des intérêts additionnels futurs. Cependant, d’autres options susceptibles d’être plus sensées sur le plan financier pourraient vous aider à effectuer vos versements hypothécaires. Parlez à votre conseiller des meilleures options dans votre situation.